P2P3.0是相對傳統的純線上交易以及后來衍生的O2O模式而言的。在國內，P2P網貸是舶來品，許建文把國內所有基于網絡大數據環境下的純信用純線上交易模式都為P2P網貸“1.0模式”，其中以上海拍拍貸為代表。許建文認為，由于國內公民信用體系尚未規范，借貸交易不上征信報告、沒有相應的懲罰機制，這類難見借貸雙方真實信息的“1.0模式”實際上很難保護投資者的資金安全。

　　于是，本土的網貸公司開始有意識地對傳統的線上信貸進行改進，即采用線上和線下并行運營的“O2O方式”來進行，即“2.0模式”。這類模式下的網貸平臺則同時承擔了信息中介和風險控制的角色，一旦出現壞賬，平臺需要墊付本金給出借人，將壞賬吸入。

　　為了最大限度降低平臺風險，衍生出“3.0模式”。這類模式的平臺專注撮合交易而將傳統業務部門從生態鏈條中切開，將審核借款以及相關風險轉移給更專業的擔保公司、小貸公司等機構身上。專業的風控機構對借款企業的還款能力把握清楚后，再由P2P平臺為借款人籌集資金。

　　P2P網貸3.0模式的核心是做整合，并將風險轉移給合作機構，同時也吸納更龐大的業務量。相對來說，規模擴張的速度將比1.0模式和2.0模式要快。

　　現如今，P2P網貸已經度過了一個政策模糊期，定位于民間金融信息服務的網絡借貸平臺，除了幫助投資者尋找安全的理財渠道之外，更為重要的是，要幫助小微企業解決傳統的融資難、融資貴的困境，同時借助互聯網的手段，將民間金融帶入陽光化的時代。