民間借貸

　　民間借貸有廣義和狹義的區別，廣義的民間借貸是各種民間金融的總稱，狹義的民間借貸指民間個人之間的借貸活動，民間金融活動總體上看是無組織的金融活動。按利率高低劃分，民間借貸有三種形式：友情借貸(白色借貸)、灰色借貸(中等利率水平借貸)和黑色借貸(高利貸)。狹義民間借貸一般較分散、隱蔽，利率高低不一，借款形式不規范，管理難度大，其中黑色借貸風險較大。農村民間借貸的形式大致包括以下幾種情形：一是口頭約定型。這種情況大都是在親戚朋友、同鄉、同事、鄰居等熟人之間進行，他們完全依靠個人間的感情及信用行事，無任何手續，一般數額較小；而且雙方關系密切；二是簡單履約型，這種借貸形式較為常見，大都僅憑一張借條或一個中間人即可成交-一般數額不太小或雙方關系不十分密切.；借款期限或長或短，借款利率或高或低，憑雙方關系的深淺而定；三是高利貸型。個別富裕農戶將資金以高于銀行利率借給急需資金的農戶或企業，從而獲取高額回報。民間借貸的資金籌集是多方面的。一般來說，一個民間放貸人是本人有一筆余款，還有就是放貸人信譽比較好，親友或者其他人把錢放到這里，可以獲得高于銀行存款利息的利息收入。放貸人把這些錢貸出去，獲得利差。這些民間放貸人有一種半機構化的特點。民間借貸機構的信用還是很不錯的，大面積的倒會是一種例外情況。很多民間金融都需要一種信任機制，大家都比較熟，互相相信，是一個熟人社會，流動性比較差。如果出現問題，有非正規的制裁機制，也就是所謂的社會排斥，大家誰也不理你了，這種感覺是很難受的。在農村，民間借貸者就是農民，農民的民間借貸很多，農民大量的金融需求，包括有些非金融需求（比如生大病本來是社會保障方面的需求）也需要通過金融來解決，因為農民沒有別的資金來源。比如生病，婚嫁，蓋房子等大事情都需要借款，有親友借款，也有民間借貸。還有一些小生產，比如購買生產工具等。隨著國家宏觀調控和利率政策調整的影響，民間借貸市場更趨活躍。民間借貸這種古老的直接融資形式，在我國農村地區仍然有著巨大市場。尤其是在湖北、江西等“三農” 問題比較突出的省份和浙江、江蘇等民營經濟相對發達的地區，受稅費改革、金融改革和宏觀調控等因素影響，一度有所緩和的民間借貸又活躍起來，且規模龐大。

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