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什么是貸款風險

2016-9-28 09:26| 發(fā)布者: 編輯| 評論: 0 | 字體：

摘要: 　　　　風險貸款通常是對貸款人而言的。從貸款人角度來考察，貸款風險是指貸款人在經(jīng)營貸款業(yè)務過程中面臨的各種損失發(fā)生的可能性。貸款風險與信用風險是既有聯(lián)系又有區(qū)別的兩個概念。　　人們常說的風險貸款實際 ...

　　
　　風險貸款通常是對貸款人而言的。從貸款人角度來考察，貸款風險是指貸款人在經(jīng)營貸款業(yè)務過程中面臨的各種損失發(fā)生的可能性。貸款風險與信用風險是既有聯(lián)系又有區(qū)別的兩個概念。
　　人們常說的風險貸款實際上有兩種含義：一種是指不良貸款，亦即非正常貸款或有問題貸款，貸款本息的回收已經(jīng)發(fā)生困難甚至根本不可能收回；另一種是指高風險貸款，如科技貸款，這種貸款本息回收的不確定性很大，貸款人在承擔了較大的貸款風險的同時，有可能取得較大收益。
　　計算方法
　　在對貸款對象、貸款方式、貸款期限和貸款形態(tài)對貸款風險的影響程度分別加以量化之后，人們就可以計算貸款風險度。具體分兩種情況：
　　審批或檢查某一筆貸款
　　貸款風險度=貸款對象信用等級變換系數(shù)×貸款方式基礎系數(shù)×貸款期限換算系數(shù)×貸款形態(tài)換算系數(shù)
　　審批貸款即決定某一筆貸款貸與不貸時，可將這筆貸款視同正常貸款，即貸款形態(tài)換算系數(shù)為100%。
　　綜合考核某家銀行全部貸款的質量
　　貸款風險度=貸款風險總額÷貸款余額
　　其中，某一筆貸款的貸款風險額等于該筆貸款的貸款金額與該筆貸款的貸款風險度的乘積，即:
　　貸款風險額=貸款金額×貸款風險度
　　亦即：貸款風險額=貸款金額×貸款對象信用等級變換系數(shù)×貸款方式
　　基礎系數(shù)×貸款期限換算系數(shù)×貸款形態(tài)換算系數(shù)
　　貸款風險總額即為全部貸款中的每筆貸款的貸款風險額之和；貸款余額為某一時點銀行的貸款總額。
　　可以用同樣的方法計算某個信貸員所管轄的全部企業(yè)的貸款風險度，也可以計算某個借款企業(yè)或某類借款人全部貸款的貸款風險度。
　　盡管貸款風險度是個非常有用的工具，但對中國銀行來講，它畢竟還是一個新生事物，實踐中也暴露出許多不完善的地方，因此中國銀行一方面必須完善貸款風險度的計算辦法，使貸款風險度能比較精確地反映貸款風險程度的大小，另一方面要嚴格按貸款風險度進行信貸管理。

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