p2p保障模式優缺點

　　平臺常見的資金保障方式有四種，今天我們就來看看這四種保障模式的優勢與不足。

　　一、第三方資金托管保證模式

　　通過第三方資金托管，投資資金的去向和用途，就直接不經過平臺的銀行賬戶。一旦借款人違約，由擔保機構進行代償或債權收購，投資人收到擔保機構代償或債權收購資金的金額等于投資人應收未收到的全部投資本息之和。

　　優點：擔保機構未來自身資金安全，對借款客戶的審核會更加嚴謹，有利于投資人的本金安全。有效的避免了平臺資金池的問題，保護了投資人的資金安全。

　　缺點：第三方托管資金，就面臨著托管成本。有1塊錢可以為10塊錢的借貸提供托管，萬一壞賬率超過10%，托管公司自身經營就會出現問題。所以，不要想當然的就覺得有了第三方托管就萬事大吉了。

　　二、第三方擔保機構擔保模式

　　平臺引入第三方機構，有了金融機構背書，就對公司進行連帶責任擔保，一旦發生逾期壞賬的情況，擔保公司會對投資者的損先進行先行賠付。

　　優點：

　　出于金融機構強大的背景，投資人會比較信任，這在一定程度上是種隱性擔保，同時，金融機構成熟的風控體系，在審查借款人方面也會更加嚴格，有效杜絕虛假標的。

　　缺點：

　　有金融機構背書的平臺，其實也就充當了資金轉移的中介。純正的p2p平臺是不應該存在擔保的，引入第三方擔保是P2P平臺分散風險的選擇，投資人來說，在挑選理財產品時，要仔細甄別。

　　三、風險備用金模式

　　風險備用金是指平臺每筆借款成交時，從借款中都提取一定比率的金額作為風險備用金，當借款項目出現逾期時，根據規則通過“風險備用金”向投資人墊付此筆借款的剩余出借本金或本息。

　　優點：

　　風險備用金是目前大多數P2P平臺常用的保障手段之一，這種模式更符合未來P2P平臺發展趨勢。一旦出現逾期壞賬，通過墊付保證投資人的資金安全。

　　缺點：

　　每個月因違約需從風險備用金中支付的款項的上限限定為當月風險備用金的收入，這就表示，一旦風險備用金收入小于當月需支出的風險備用金，那么這個月應當獲得本金保障的借款人就可能無法得到全額的保障，而只能按照一定的比例獲得償付。這就存在因不能全額覆蓋而產生不能及時兌付的問題。

　　四、抵押兜底模式

　　目前P2P平臺主要的抵押項目是以房產為主的不動產抵押和以車為主的動產抵押項目，這種兜底模式的資金保障，當借款人逾期還款或者無法償還時，平臺通過處置抵押物賠付投資人的未被償還的剩余本金和截止到代償日的全部應還未還利息與罰息進行全額償付。

　　優點：

　　抵押貸款使得投資人手中握有實實在在的抵押物產權，一旦借款人違約潛逃，投資人可以變現抵押物，最大程度的保障自身利益。

　　缺點：

　　有抵押的借款人，不代表沒有風險。為了謹慎起見，投資人在一定要弄清楚擔保抵押物是否落到實處，是否有重復抵押的情況。也就意味著，去公證處和房產交易中心辦理手續會，這個流程整個走下來會相當繁瑣。