月光族的口號(hào)：掙多少花多少;月光族的格言：能花才更能賺;月光族的座右銘：富不過30天，窮不了一個(gè)月;月光族的理念：今朝有錢今朝花，明日無錢別管它。

各位月光族們，每個(gè)月初風(fēng)流快活，月末就得勒緊褲腰帶過狼狽不堪的日子、試問，這樣的生活，你滿意嗎？有沒有想過要改變現(xiàn)狀，不再做錢的奴隸，翻身做主人了呢？

我們都不是富二代王思聰，不是北京普思投資董事長和熊貓TV CEO，父親也不是萬達(dá)集團(tuán)董事長王健林。然而，比我們有錢的人還更加努力創(chuàng)造財(cái)富，貴為月光族的我們沒有顯赫的家庭背景，憑什么甘于捧著時(shí)漲時(shí)癟的錢包，無動(dòng)于衷？

月光族們，醒醒吧！讓我們一起翻身做錢的主人吧！

那么，月光族要如何擺脫狼狽的生活，享受更好的生活呢？

認(rèn)識(shí)自己 + 投資自己 + 善用杠桿。

1、更好地認(rèn)識(shí)自己（Know Yourself）

一些時(shí)候，人們討論問題往往喜歡單刀直入，“就事論事”，會(huì)忽略問題后面發(fā)生的背景、假設(shè)、前提、條件、邊界、邏輯等。離開理財(cái)?shù)闹黧w，去論述如何培養(yǎng)理財(cái)能力，意義有限。王思聰?shù)睦碡?cái)和一個(gè)月薪四千塊的大學(xué)畢業(yè)生的理財(cái)，不可比。

不少人在學(xué)習(xí)巴菲特的投資之道，但少有人知道其關(guān)于“最重要的投資”的觀點(diǎn)。有人問巴菲特，如果這一輩子，你只能投資一樣?xùn)|西，你會(huì)投資什么？巴菲特的回答是：Myself（我自己）。他舉了一個(gè)非常精彩的例子來說明。人們對(duì)待自己新買的轎車并不會(huì)特別在意，所以時(shí)常出現(xiàn)刮擦，碰撞，甚至嚴(yán)重的毀傷。這是因?yàn)椋�人們知道轎車用舊之后可以換新，所以并不會(huì)在某一輛車上傾注特別的心思。但假設(shè)有一天，上帝告訴你，你一輩子只能使用這輛車子，沒有第二輛了。這個(gè)時(shí)候大家對(duì)待車就會(huì)像對(duì)待自己的家人一樣，愛護(hù)備至。

我們自己就像那輛一輩子不能再更換的汽車。培養(yǎng)自己的理財(cái)能力，第一步是要對(duì)這輛車有著全面、客觀、深刻的認(rèn)識(shí)，在此基礎(chǔ)上，投資，并且狠狠下注。不少人整天都在網(wǎng)上查閱各種致富之道，但卻連最基本的自我認(rèn)知都沒有完成，更不用提投資自己，這樣的做法顯得有些本末倒置。

更好地認(rèn)識(shí)自己是什么意思？意思就是你要把自己當(dāng)做一個(gè)第三者，進(jìn)行深刻的解剖：

你的性格是什么？

你對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度是什么？

你未來期望過上怎樣的生活？短中長期的目標(biāo)為何？

你想要找怎樣的對(duì)象？組建何種家庭？

你對(duì)財(cái)富的渴望有多強(qiáng)烈？你對(duì)財(cái)富渴望的動(dòng)力來自哪里？

你自律嗎？你為了實(shí)現(xiàn)自己的目標(biāo)，愿意做出哪些犧牲？

你的知識(shí)、能力、人脈等資源的狀況如何？如何改善？

......

不要覺得對(duì)自己的認(rèn)識(shí)很空洞，沒有意義。恰恰是這些“空洞”，“沒有意義”的問題決定了最終的理財(cái)能力，而不是所謂的理財(cái)計(jì)劃和資產(chǎn)配置知識(shí)這些。舉個(gè)例子，我是小明（純屬虛構(gòu)）

我的性格是比較內(nèi)向，不善言談。

我不希望冒險(xiǎn)，比較希望穩(wěn)當(dāng)踏實(shí)的生活。

我未來希望可以財(cái)富自由，5 年內(nèi)在上海買房，十年內(nèi)可以存款過千萬。

我非常渴望財(cái)富，我對(duì)財(cái)富渴望的最大動(dòng)力來自于可以自由支配自己的消費(fèi)。

我并不是很自律，似乎不是一個(gè)可以下狠心犧牲很多自我的人。

我的知識(shí)就是大學(xué)里學(xué)習(xí)的電氣工程，另外業(yè)余懂一些動(dòng)畫制作，人脈主要是同學(xué)。

這樣的小明，雖為虛構(gòu)，但在現(xiàn)實(shí)當(dāng)中一定大量存在。顯然，小明的自我認(rèn)知里存在諸多矛盾和沖突的地方，這些沖突不予以解決，就算看一萬本理財(cái)書籍，也實(shí)現(xiàn)不了存款千萬的目標(biāo)。

2、更好地投資自己（Invest in Yourself）

在認(rèn)識(shí)自己的基礎(chǔ)上，就可以按照巴菲特說的，去投資自己了。很多人對(duì)于理財(cái)觀念大概可以用四個(gè)字來概括：開源節(jié)流。本身并沒有問題，但是如果過分死板地固守這個(gè)規(guī)則的后半部分（節(jié)流），特別是年輕的時(shí)候，會(huì)遏制長遠(yuǎn)理財(cái)能力的提升。又舉個(gè)虛構(gòu)的例子，還是小明好了。

小明從西部一個(gè)小縣城考上了清華，普通工薪家庭一直灌輸給他的理念是，要勤儉節(jié)約，不可鋪張浪費(fèi)。上了大學(xué)的小明一直謹(jǐn)記這個(gè)教誨，每每同學(xué)聚會(huì)，需要花錢的場(chǎng)所能推則推，例如相對(duì)高檔的聚餐，娛樂項(xiàng)目，旅游，更別提出國出境。后來小明畢業(yè)了，找到一份還不錯(cuò)的工作，繼續(xù)貫徹勤儉節(jié)約的光榮傳統(tǒng)，單位同事的高端娛樂節(jié)目從不參加，聚餐如果是牛排，海鮮自助，也是能推就推。小明每天早早下班，就到網(wǎng)上學(xué)習(xí)各種投資理財(cái)方案，希望可以找到風(fēng)險(xiǎn)低，但是收益還不錯(cuò)的理財(cái)方案，最后投了 P2P。

這樣的小明，在你我身邊，也一定并不鮮見，不出意外，大概他會(huì)過上普通工薪階層的生活，但是財(cái)富自由，基本沒有希望。

我對(duì)開源節(jié)流的觀念一直都是要更重視開源，而非節(jié)流。過分的節(jié)流會(huì)限制一個(gè)人的成長，會(huì)讓人在很多時(shí)候，特別是年輕的時(shí)候，喪失很多蛻變的機(jī)會(huì)。有人講究有多大能力辦多大事，甚至有十分能力辦八分事。還有人講究“人有多大膽，地有多大產(chǎn)”，先想自己要辦多大事，然后再去調(diào)動(dòng)自己的資源，以及補(bǔ)足自己的能力，我個(gè)人比較欣賞后一種人，而那些實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的，往往也是后一種人。

更好地投資自己，簡(jiǎn)單來說，包括以下方面，

· 身體。母親常說，身體是 1，事業(yè)是后面的 0，沒有 1，0 再多，無用。不知道你發(fā)現(xiàn)沒有，總有那么一些人，錢特別多，而且還能活得特別久，特別健康，這才是我們學(xué)習(xí)的榜樣。巴菲特和查理芒格算是典型例子。

· 知識(shí)。在大學(xué)里的年輕人，不要再被書本知識(shí)無用的鬼話蒙騙了，要相信市場(chǎng)和進(jìn)化，真正沒用的知識(shí)早就被淘汰，哪里還能進(jìn)入大學(xué)課堂？具體地，如果對(duì)于理財(cái)來說，我建議每個(gè)人都要去讀一讀任何大學(xué)的宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)，微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)，會(huì)計(jì)學(xué)，財(cái)務(wù)管理（公司金融）這些學(xué)科的教材。同時(shí)，總要選擇一兩個(gè)方向（可以是股票，可以是行業(yè)，可以是一些特定的主題）深入的跟蹤，去培養(yǎng)自己的商業(yè)思維，和對(duì)其的敏感度。

· 習(xí)慣。這是最容易被忽略，但是卻又能長期決定你投資回報(bào)（理財(cái)能力）的東西。查理芒格形容巴菲特說，The only secret of his success is that he is a learning machine。把自己變成一個(gè)學(xué)習(xí)機(jī)器，保持學(xué)習(xí)習(xí)慣，關(guān)注市場(chǎng)，關(guān)注財(cái)經(jīng)要聞，關(guān)注行業(yè)和國家經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)，這些都不是花幾天幾個(gè)月就可以結(jié)束的，它們存在于每天的生活細(xì)節(jié)當(dāng)中。有些人每天花兩三個(gè)小時(shí)刷娛樂八卦，有些人花兩三個(gè)小時(shí)看企業(yè)分析，日累月積，差異顯現(xiàn)。

3、 善用杠桿思維（Utilize Leverage）

前面已經(jīng)提到，有兩種人，一種是有多少能力資源辦多少事。另外一種是，我要做多大事，然后想辦法聚集資源提升能力。這里面其實(shí)是利用了杠桿的思維。還是舉小明的例子。

小明清華畢業(yè)的時(shí)候，本來有機(jī)會(huì)到 MIT 繼續(xù)攻讀金融碩士學(xué)位，該項(xiàng)目在華爾街有非常多的校友資源，未來前景和錢景都非常可觀，可是學(xué)費(fèi)不菲，小明家庭無法負(fù)擔(dān)。沒有多加考慮，小明放棄了。另一位同學(xué)，小東，情況和小明類似，家庭同樣無法負(fù)擔(dān)碩士學(xué)位的費(fèi)用，但小東看重項(xiàng)目的潛力價(jià)值，想盡辦法，七大姑八大姨，上鋪嫂子下鋪兄弟，總算借了幾十萬，去了美利堅(jiān)。五年之后，小東的收入水平和小明，已不具備可比意義。

例子雖然抽掉了很多相關(guān)因素，但是不妨礙大家理解。杠桿的意思就是，你自己只有 100 塊錢，但你想辦法聚集了 200 塊錢的資源來辦事。當(dāng)然，如果事情未能辦好，你亦需面臨放大的負(fù)面后果。但就如同大家常說的那樣，努力了不一定能成功，但是不努力是一定不可能成功的一樣，用了杠桿不一定會(huì)財(cái)務(wù)自由，但是不善用杠杠，財(cái)務(wù)自由的概率幾乎為零。

大家不要狹隘地理解杠桿，不是說讓你買股票加杠桿，炒外匯加杠桿。廣義的杠桿是，想辦法調(diào)動(dòng)超過你自己擁有的資源來為你所用，這里的資源包括錢等物的要素，也包括關(guān)系等人的要素。創(chuàng)業(yè)是一種利用杠桿最綜合的體現(xiàn)。

還是說到巴菲特，大家知道嗎，他老人家也一直使用杠桿，數(shù)據(jù)顯示，如果他完全使用自有資金，不使用杠桿，其投資回報(bào)率，將變?yōu)楝F(xiàn)在的一半。如果再考慮復(fù)利，根本就不可能成就“股神”的神話。

4、一個(gè)具體的框架（A Practical Framework）

RRLLTTU——美國特許金融分析師協(xié)會(huì)（CFAI）指定的資產(chǎn)管理計(jì)劃的投資者分析框架。什么意思呢，就是作為一個(gè)專業(yè)的投資人，你面對(duì)任何一個(gè)客戶，都必須要從這幾點(diǎn)做全面的分析，再能給出相對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)配置建議。

· 風(fēng)險(xiǎn)和收益預(yù)期（Risk-Return Profile）。任何人在做你的理財(cái)計(jì)劃時(shí)，都必須首先弄清楚自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好是什么，你的預(yù)期收益情況為何？記住，永遠(yuǎn)不存在高收益，低風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)類別（在公開市場(chǎng)上，極個(gè)別的利用信息優(yōu)勢(shì)的套利機(jī)會(huì)除外，這類機(jī)會(huì)也沒有普遍討論的價(jià)值），如果有人和你鼓吹這一點(diǎn)，那想都不用想，騙子。你需要搞明白，你愿意承擔(dān)多少風(fēng)險(xiǎn)，由此確定你的預(yù)期收益。Make sure you can afford your loss。

· 對(duì)流動(dòng)性的需求（Liquidity）。任何個(gè)人和公司，在可預(yù)見的時(shí)期內(nèi)都會(huì)有現(xiàn)金的需求，所以，任何情況下，都不要把全部資金投入到高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，或者流動(dòng)性非常差的資產(chǎn)，如房子。要做好流動(dòng)性的預(yù)期和頭寸管理。

· 法律法規(guī)（Legal）。高利貸，地下錢莊，民間借貸，這些資產(chǎn)類別，的確收益會(huì)比同類型的銀行理財(cái)產(chǎn)品更具吸引力，但請(qǐng)注意它們是否符合法律法規(guī)，是否存在違法交易的情況。任何時(shí)候，請(qǐng)不要觸碰法律的底線。

· 投資期限（Term）。你能承擔(dān)的這筆投資期限是一個(gè)月、一年、三年還是十年，對(duì)應(yīng)的預(yù)期收益也是有顯著差異的。資產(chǎn)配置里，需要對(duì)自己短中長期的資產(chǎn)偏好有清楚的計(jì)劃。期限長會(huì)給予一定流動(dòng)性的溢價(jià)補(bǔ)償，提高預(yù)期收益率。

· 稅收（Tax）。當(dāng)然啦，這個(gè)因素是需要等到你的資產(chǎn)已經(jīng)到了相當(dāng)規(guī)模再考慮的問題，大部分工薪階層，毋需過多考慮。等你到了那個(gè)階段，找個(gè)專業(yè)的會(huì)計(jì)師或者律師，付些錢，自然有人為你設(shè)計(jì)。

· 其他因素（Unique）。你自己特殊的偏好，比如你就特別喜歡比特幣，對(duì)它抱有特別強(qiáng)的信心，也做了很多功課，研究得特別深入，那么，你需要把這些和你自己相關(guān)的特殊因素考慮到你的理財(cái)規(guī)劃當(dāng)中。

理財(cái)能力的提升，沒有速成的方法。它的提升，和很多其他能力一樣，存在于你每天刷的每條微博每條朋友圈當(dāng)中，存在于每天你看的書看的電視節(jié)目當(dāng)中，亦存在于你每天對(duì)自己的要求當(dāng)中。提高理財(cái)能力的第一步是，摒棄尋找捷徑和秘方的想法，踏踏實(shí)實(shí)走好每一步，才會(huì)水到渠成。

最后說一下月光族。所有的道理沒有實(shí)踐之前都不會(huì)產(chǎn)生真正的力量。對(duì)理財(cái)有一些基本的認(rèn)識(shí)之后，可以嘗試找一種投資方式開始實(shí)操練習(xí)，一定要實(shí)操。對(duì)于月光族，我個(gè)人并不推薦股票等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，月光族并不具備相應(yīng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。但可行的一種方式是選擇風(fēng)險(xiǎn)收益略高于銀行儲(chǔ)蓄的P2P理財(cái)產(chǎn)品，比如消費(fèi)類金融資產(chǎn)，抵押品類資產(chǎn)等。

現(xiàn)在市場(chǎng)有一些資質(zhì)和管理團(tuán)隊(duì)都不錯(cuò)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)（如穩(wěn)貸網(wǎng)），會(huì)提供這些產(chǎn)品的投資渠道。穩(wěn)貸網(wǎng)P2P平臺(tái)適合一些月光族不愿意自己做詳細(xì)的研究，但又希望獲得一些資產(chǎn)良好的風(fēng)險(xiǎn)收益匹配的情況，可以考慮從小資金起步，開始實(shí)際操作自己的理財(cái)計(jì)劃，享受更美好的生活指日可待！