隨著近一年來央行6次降息，包括銀行理財產品、寶類產品在內的穩健型理財收益都受到不小的影響。從當前的經濟形勢看，2016年，這樣的低收益環境還將持續，因此，我們是不是應該好好想想，該如何調整自己的理財方式，什么才是最好的投資理財呢？

2016年理財少折騰

如果用一個詞來概括2015年的理財市場，我想用“折騰”一詞最合適不過了。

3月，炒股，全民炒股，投資股票可能是這個時期最好的投資理財方式了。6月，股災，千股連續跌停，被強平。要么割肉要么裝死。跑得快的把目光重新對準了樓市；還有一些又去各家銀行比收益、倒騰錢。8月，急著把人民幣換美元……這就是我們"折騰"的2015。

經過了折騰的2015年，2016年我們應該采取什么樣的理財策略呢？

從宏觀經濟的背景看，2016年與2015年基本相仿，經濟增速繼續放緩，通脹的壓力不大，所以我們應該從2015年不成功的理財方式中吸取經驗，那就是少折騰。少折騰的意思是盡量減少交易的次數，盡量爭取看得見的收益，盡量降低高風險產品的投資比重。

但和2015年相比，2016年也有很多不一樣的地方，比如降息的空間小了，意味著以銀行理財產品為代表的固定收益類產品的回報率會保持相對穩定。另外，2016年在中國經濟大周期中的意義非常多元：既是“十三五”的開局之年，也是中國經濟持續放緩的中繼。

由于經濟轉型仍未完成，2016年不一定是投資的好時機，但只要放平心態、降低預期，我們同樣可以收獲一個精彩的2016年。

2016年我們投資什么？

銀行理財：期限宜長不宜短

從2014年11月至今，央行6次下調存貸款利率。當前，1年期存款基準利率僅有1.5%。銀行存款，已經無法抵御通脹。

展望2016年，不少機構給出的預判是仍有降息可能。瑞銀報告稱，預計2016～2017 年中國經濟增長繼續放緩，為了防范金融風險，預計2016 年央行將進一步放松貨幣政策，年初可能再次降息。國泰君安的觀點認為，貨幣將繼續寬松，負利率時代來臨，預計2016年還有1次降息、5次降準。因此對投資者來說，當前的銀行理財策略應是宜長不宜短。如果投資者對于資金的靈活性需求一般，首選1年期產品為宜，這樣能夠省去一年中產品到期轉換的收益空白期，也防止年內繼續降息帶來的收益影響。

從渠道上看，投資者不妨留意手機銀行、直銷銀行推出的專屬理財產品，收益率或許更高。而如果能湊到較大的資金量，比如30萬元、50萬元，那么還可以享受僅對大額客戶開放的高收益理財產品。對于追求低風險的投資者來說，銀行理財可能是最好的投資理財方式了。

寶類產品：留夠“活錢” 比重可降低

目前，排名靠前的寶類產品7日年化收益率都沒有超過4%，為數不少的收益率已經降至3%以下水平，多數在3%～3.1%的“懸崖”邊徘徊，隨時有進一步降低的可能。

2016年在規劃這部分配置時，主要還是當成活期現金來考慮比較妥當。如果過去你會把一大筆資金放在寶類賬戶里，天天數著收益過日子，那么現在要做的是降低寶類產品占比，否則它將拉低你整體資產的收益率。

P2P投資：分散風險是關鍵

受金融環境的影響，P2P的高收益在2016 年可能也無法延續，投資者的預期收益目標最好降低至10%以內，對于那些繼續給出20%甚至更高收益率的平臺，小心為上。

小平臺對熱衷于冒險的投資人來說無疑是最好的投資理財方式。

對投資者而言，選擇P2P理財，最關鍵的是選擇靠譜的平臺。盡管大平臺在收益率上可能低于小平臺，但安全性較高。同時要做好資金的分散，而這部分資金的總量，應該只占你金融資產的一小部分。

樓市：有些房子該出手時就出手

受房貸利率下調的影響，總的購房成本出現了比較明顯的下降。對于剛需購房者來說，2016年依然是一個比較好的購房時機，特別是一線及部分二線城市的學區房，會成為漲價的熱點區域。在全面二孩政策實施后，大戶型的房產會更受市場青睞。

馬光遠認為：明年的房地產政策肯定比2015年寬松，刺激房地產是政策堅定的選擇。所以，20%的城市和20%的樓盤仍然可以投資。至于剩下的80%的城市的房價，既沒有上漲的空間，也沒有下降的空間，投資如雞肋。但如果居住，其實可以利用政策的優惠購買。

外匯理財：量力配置美元資產

市場普遍預計美聯儲在2016年還會有2-4次加息，因此，從中長期來看，美元資產走強是大趨勢，美元理財收益有望迎來一波中線反彈。

對于投資者來說，適當配置一部分美元資產，或投資一部分中短期的美元理財產品，從分散風險的角度考慮，是有意義的。但也要理性投資，不盲目大量兌換美元。對于普通老百姓來說，兌換美元后投資渠道比較單一，主要是外幣存款和美元理財產品，其收益都遠低于同期人民幣存款和理財，只有美元的升值空間大于人民幣和美元理財的收益差，兌換美元并投資美元理財才劃算。畢竟人民幣理財的收益率目前還是高于外匯理財，國內人民幣的投資渠道還是遠多于外匯。

合理消費、聰明消費也是2016年必不可少的理財手段。當然，對于旅游達人，把錢用于旅游也不失為最好的投資理財方式。匯率有升有降，我們可以根據匯率的變化，選擇旅游目的地，讓同樣的錢可以享受到更高品質的生活。

債券：順勢而為是最好的策略

中金認為明年基本面、政策面和供需關系仍支持債券收益率下行。從全年來看，收益率可能會中間出現一些波動，但債券還不會很快進入反轉行情，即債券收益率不太可能出現V型反彈。因為無論是經濟還是通脹，明年都難以出現2009年那種V型反彈，債券收益率即使到了底部，可能這個底部是U型或者L型，會在低位震蕩較長時間，因此投資者有充分時間判斷底部和做倉位調整。在大趨勢當中，不建議投資者做左側，順勢而為是最好的策略。

建議投資人在每只高風險債券上投資不要超過10萬元。為什么是10萬元？無錫尚德電力在破產清算時，對投資額10萬元的債券投資人都有全額兌付。因此，中國對小額債券投資人有一定的保護性特殊待遇，投資人最好找到相關法規的明確條款。

黃金：明年的走勢可能還是下跌

自美聯儲宣布加息以來，黃金就開啟了“過山車式”跌宕走勢。目前，對沖基金和最佳黃金預測師都表示，黃金在明年的走勢只可能是下跌。

2016年制約黃金價格上漲的因素仍沒有發生根本變化，美國經濟將繼續保持增長，美聯儲將進入加息周期，歐洲和日本將繼續維持量化寬松的貨幣政策，美元將繼續保持強勢，新興經濟體經濟總體處于低位徘徊，中國和印度的實物黃金投資需求熱情減退，石油價格低位徘徊，全球通脹壓力較小，而通縮壓力上升，上述諸多因素決定2016年黃金價格將繼續呈現低位震蕩、尋求支撐的走勢，不會出現趨勢性上漲行情。

信托：普通人買不起

固定收益信托產品，是由信托公司發行的，收益率和投資期限都比較固定的信托產品，到期保證歸還本金和收益。這類產品主要投資于基礎設施，房地產、企業以及低風險的債券市場、貨幣市場等等，安全性也較高，預期收益率一般在7%-8%左右。但是這類產品的起投資資金100萬，不適合普通投資者。

投資者應該根據自身的財務狀況和風險承受能力，尋找最好投資理財方式。