曾經(jīng)認(rèn)為重要的，現(xiàn)在可能無關(guān)緊要，比如CCTV的廣告=有背景、實(shí)力=安全；曾經(jīng)認(rèn)為無足輕重的，現(xiàn)在卻愈加重要，比如詳盡的信息披露、團(tuán)隊(duì)的專業(yè)能力等等。

選擇P2P網(wǎng)貸理財(cái)平臺，除了通常說的資金托管、平臺背景這些表面的東西之外，更應(yīng)注重實(shí)質(zhì)的考察，在透明的前提下，注重對人的考察、對項(xiàng)目的考察和平臺系統(tǒng)安全性的考察。

1、透明程度是大前提

所謂透明，一是信息披露要充分，二是允許質(zhì)疑，三是不造假。

如果投資人能夠清楚地掌握平臺的資金流向，項(xiàng)目的真實(shí)性和質(zhì)量，壞賬情況、逾期情況，那么風(fēng)險(xiǎn)就可以基本得到控制。這就要求平臺盡可能多地披露信息，并且接受投資者的質(zhì)疑。不藏著掖著、不一質(zhì)疑就踢人、刪帖。

2、人是否靠譜，是根本

所謂人，是指P2P網(wǎng)貸理財(cái)平臺的核心團(tuán)隊(duì)、創(chuàng)始人、合伙人，是什么樣的人？是認(rèn)真做事業(yè)的，還是投機(jī)取巧的？是否有不良的行為記錄？專業(yè)素質(zhì)和能力如何？

金融是基于信任的生意，人如果有問題，那是一切玩完。一個(gè)騙子，不管包裝的再好，始終還是要害人的。一個(gè)廚師，再怎么用心，也做不了金融的活。現(xiàn)實(shí)中，我們看到有很多平臺，甚至連銀行背景的人也沒有，試想這種平臺還有人去投，無非兩種情況：第一，薅羊毛去的；第二，貪圖高收益去的，賭一把。

大家看看那些出事的財(cái)富公司和陷入輿論風(fēng)波的平臺，他背后的大股東很多都是劣跡斑斑，有的成為過艷照門的主角，有的個(gè)人生活糜爛，有的喜歡弄出一堆假頭銜、還自稱博士......

3、項(xiàng)目質(zhì)量，體現(xiàn)了專業(yè)度

所謂項(xiàng)目，就是大家的錢具體投向的借款項(xiàng)目。比如某個(gè)房地產(chǎn)公司的借款，某個(gè)制造企業(yè)的借款等。

項(xiàng)目好壞，直接決定的風(fēng)險(xiǎn)大小。

那什么是高質(zhì)量的項(xiàng)目？

筆者覺得可以分兩個(gè)部分來考察：項(xiàng)目本身和外部保障。

a.項(xiàng)目本身的質(zhì)量：

第一，是借款的人，是不是個(gè)好人？好人是不會輕易違約的。在考察項(xiàng)目時(shí)，是否多方進(jìn)行背景調(diào)查，同時(shí)調(diào)取對方的銀行信用記錄，來進(jìn)行綜合評估。如果發(fā)現(xiàn)是個(gè)不講誠信的人，那是一定要拒絕的。

第二，是項(xiàng)目是否能夠產(chǎn)生良好的利潤、良好的現(xiàn)金流，足以支撐未來的還款。

企業(yè)如果能夠持續(xù)地盈利，賺錢，那么還款的能力就不會存在大的問題。反之，如果是一個(gè)持續(xù)虧損的項(xiàng)目，那么即使有還款的意愿，也沒有還款的能力。比如有人把錢投到某個(gè)偏遠(yuǎn)四線城市的房地產(chǎn)項(xiàng)目中，那就風(fēng)險(xiǎn)極大，因?yàn)檫@種地方的房子，可能蓋好了也銷售不出去。

第三，是項(xiàng)目的抵押物是否充足、可靠、容易變現(xiàn)。

b.項(xiàng)目的外部保障措施：

第一，是風(fēng)險(xiǎn)備用金是否存在且規(guī)模如何？

第二，是擔(dān)保。項(xiàng)目是否均由機(jī)構(gòu)或者個(gè)人進(jìn)行無限連帶責(zé)任擔(dān)保，在項(xiàng)目出現(xiàn)問題時(shí)，將由擔(dān)保公司來代為償付。

以上兩個(gè)方面，項(xiàng)目本身的質(zhì)量是根本中的根本，專業(yè)金融人士的能力和水平，就體現(xiàn)在項(xiàng)目的選擇和風(fēng)險(xiǎn)控制上。

4、平臺的安全，是基礎(chǔ)

所謂平臺安全，就是所使用的網(wǎng)站、手機(jī)軟件的穩(wěn)定、高效和數(shù)據(jù)安全。

曾經(jīng)有黑客攻破了一些P2P網(wǎng)貸理財(cái)網(wǎng)站，獲得了客戶資料信息。事后一查，因?yàn)檫@幾家網(wǎng)站都是買的同一家軟件公司的網(wǎng)站和后臺管理系統(tǒng)，一旦黑客破解了一家的后臺，那么其他都一同攻陷了。

做金融和理財(cái)，如果連網(wǎng)站還是外面買現(xiàn)成的，那不是特別專業(yè)的做法，核心的東西自己無法掌控，相當(dāng)于把小命攥在了別人手里啊。

具體包括：數(shù)據(jù)的安全和備份策略、網(wǎng)站的防攻擊措施、賬號的安全保護(hù)措施、網(wǎng)站的SS加密、電子合同的有效性等等。這些方面，都要考察，確認(rèn)做到了什么程度？平臺的安全是看不見摸不著的，只有出現(xiàn)問題時(shí)，才知道防護(hù)的重要性！

總而言之，透明是投資者防范風(fēng)險(xiǎn)的最好保障，要全面考察平臺的透明程度；而平臺的股東是什么樣的人，從根本上決定了平臺是穩(wěn)健還是激進(jìn)，也就是風(fēng)險(xiǎn)的高低；風(fēng)險(xiǎn)的控制，要落實(shí)到具體的項(xiàng)目，要看項(xiàng)目本身是好還是壞，是否有嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制措施；還要看平臺的基礎(chǔ)設(shè)施，是否有足夠的投入，來保障數(shù)據(jù)安全、運(yùn)行安全和資料的法律效力。

如果上面四點(diǎn)都合格，那么選擇的P2P網(wǎng)貸理財(cái)平臺，就不會太差。