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個人消費貸款有哪些風(fēng)險？

2016-11-17 10:08| 發(fā)布者: hghjfj| 評論: 0 | 字體：

摘要: 　　個人消費貸款是指銀行向個人客戶發(fā)放的有指定消費用途的人民幣貸款業(yè)務(wù)，用途主要有個人住房、汽車、一般助學(xué)貸款等消費性個人貸款。對于很多人來說，消費貸款在缺錢的時候是可以幫上很大的忙的。但是，其實消費 ...

　　個人消費貸款是指銀行向個人客戶發(fā)放的有指定消費用途的人民幣貸款業(yè)務(wù)，用途主要有個人住房、汽車、一般助學(xué)貸款等消費性個人貸款。對于很多人來說，消費貸款在缺錢的時候是可以幫上很大的忙的。但是，其實消費貸款還是存在很多的風(fēng)險的。

　　1.個人征信系統(tǒng)不健全，個人消費信貸風(fēng)險主要來自借款人的還款能力與個人信用風(fēng)險，也即個人收入的波動幅度和道德品質(zhì)修養(yǎng)水平，其中個人信用狀況還與整個社會的信用環(huán)境密切相關(guān)。在收入水平較為穩(wěn)定的前提下，商業(yè)銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的開展程度。

　　2.商業(yè)銀行自身管理存在缺陷，致使?jié)撛陲L(fēng)險增大目前，國內(nèi)商業(yè)銀行雖然不斷加強制度建設(shè)，但整體管理水平依然不高，難以跳出“一放就亂，一抓就死”的怪圈。由于個人消費信貸業(yè)務(wù)在我國開辦時間不長，所以在這方面更缺乏先進的管理經(jīng)驗。通常，商業(yè)銀行信貸人員僅僅憑借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策，對個人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會活動及最為重要的有無違法紀(jì)錄和有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對稱。

　　3.相關(guān)的法律法規(guī)不健全我國目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費信貸活動和調(diào)整消費信貸關(guān)系的全國性法律。現(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費性個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。即使有，也似乎存在維護債務(wù)人權(quán)益的傾向。不少新法律法規(guī)的實施直接使得借款合同及相關(guān)合同存在法律方面的缺陷和問題。這使得銀行開辦消費信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對出現(xiàn)的問題往往無所適從。由于消費信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散，均是消費者個人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，保護銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，銀行執(zhí)行債權(quán)成本較高，投入的人力物力較大，致使風(fēng)險控制難以落實。當(dāng)前城鄉(xiāng)消費信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，呼喚我國消費信貸法盡快出臺。

　　4.盲目營銷，無規(guī)劃發(fā)放消費信貸，形成巨大的風(fēng)險隱患近年來，為擴大盈利水平，搶占市場份額，各家商業(yè)銀行紛紛鼓勵分支機構(gòu)大力發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)。在具體實施過程中，出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象，一些商業(yè)銀行為了擴大消費信貸規(guī)模，對基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)。不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，對高風(fēng)險、低信用的客戶提供消費貸款，一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務(wù)，給每個員工下達(dá)一定額度的消費信貸任務(wù)。不少員工為完成任務(wù)，盲目放貸，甚至自己使用貸款進行高風(fēng)險投資或炒股。這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險積聚，不利于消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

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