2016-11-22 09:59|
發(fā)布者: fdyyu|
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| 光說(shuō)不練假把式。這里說(shuō)一下自2015年4月以來(lái)，考察、甄選、投資網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的事。純客觀記錄，無(wú)一字虛言。 一、平臺(tái)的甄選、考察過(guò)程 對(duì)某平臺(tái)“導(dǎo)航”里的四川50余家平臺(tái)，逐一了解網(wǎng)站內(nèi)容，按收益（年化18%以上）選了6家入圍。 實(shí)地考察了2家，電話、QQ聊天進(jìn)一步了解了其他4家。其中，SF高息，已有原鼎玉投資人進(jìn)入，優(yōu)先去看了，貌似有點(diǎn)懸（后來(lái)也試投了2月，客戶(hù)體驗(yàn)其實(shí)還不錯(cuò)，還是撤了）。KD、HC看起更高大上，又要等標(biāo)，又要繁瑣收費(fèi)，直接過(guò)濾掉了（后來(lái)HC還爆雷了，這是運(yùn)氣呢，還是運(yùn)氣呢）。AS在眉山，沒(méi)看出明顯劣勢(shì)，試投了1月，老平臺(tái)了，還要扣管理費(fèi)沖抵成本，不爽，也撤了。SD在宜賓，資產(chǎn)標(biāo)有點(diǎn)看不懂，而且我根本就不相信三四線城市能夠孕育出穩(wěn)健的平臺(tái)，也直接過(guò)濾了（SD后來(lái)也爆雷了，不客氣的說(shuō)，相比HC，這個(gè)未出意外）。 剩下X，成為重點(diǎn)考察、洽談對(duì)象。2015年5月，先對(duì)X進(jìn)行了全面考察，包括標(biāo)資料、停車(chē)場(chǎng)，管理人員逐一交流。隨后，平臺(tái)老板簽了保證合同（就是老板以個(gè)人名義對(duì)投資理財(cái)人債權(quán)承擔(dān)連帶保證責(zé)任）。次日，本人從股市撤資，第一期投了15萬(wàn)（后來(lái)加倉(cāng)，目前待收穩(wěn)定在40萬(wàn)。接著，若干投資人出席，成立平臺(tái)投資人委員會(huì)，本人忝列主席一職（虛職，不領(lǐng)錢(qián)的）。 選擇投X，是基于如下考慮。 （一）可以入圍 1、收益尚可，年化18%以上。 本人對(duì)低息平臺(tái)素?zé)o好感。低息平臺(tái)，要么無(wú)能---掙不到錢(qián)，要么貪婪---掙到錢(qián)了，自己吃肉、投資人喝湯。 2、本地平臺(tái)。 考察、監(jiān)督，許多事必須實(shí)地進(jìn)行；萬(wàn)一出事，維權(quán)也便利。中過(guò)雷你就有感受，本地、外地區(qū)別大了（這個(gè)本地原則是個(gè)人偏見(jiàn)哈，沒(méi)有借鑒性）。 （二）未發(fā)現(xiàn)根本性安全缺陷 1、沒(méi)有詐騙平臺(tái)的感覺(jué)。員工配備、表現(xiàn)合乎常識(shí)。 2、基本排除自融：無(wú)不良愛(ài)好。借款人、標(biāo)真實(shí)。 3、全部是財(cái)產(chǎn)擔(dān)保標(biāo)，有據(jù)可查。也不是說(shuō)“信用標(biāo)”就不靠譜，但那譜譜完全攥在平臺(tái)手里，投資人無(wú)跡可尋。 4、老板愿意負(fù)擔(dān)連帶責(zé)任。 （三）有三點(diǎn)特別考慮： 1、老板有5年以上小貸經(jīng)驗(yàn)。理財(cái)、風(fēng)控等核心員工，素質(zhì)尚可。借款人資源豐富。這相比IT入口的平臺(tái)，更接近金融本質(zhì)。 2、資產(chǎn)標(biāo)全部是房抵押標(biāo)、車(chē)質(zhì)押標(biāo)，并以車(chē)質(zhì)押標(biāo)為主，手續(xù)完備，賬實(shí)相符。信用標(biāo)不靠譜（從投資人角度看）；房標(biāo)比重太大，一旦較大面積預(yù)期，流動(dòng)性差；車(chē)抵押標(biāo)，實(shí)務(wù)上類(lèi)同信用標(biāo)，風(fēng)險(xiǎn)不可控。相比之下，X的資產(chǎn)端有其優(yōu)勢(shì)。 3、平臺(tái)愿意接受投資人監(jiān)督。 在考察中也發(fā)現(xiàn)X存在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)或者說(shuō)缺點(diǎn)。 1、銀行存管未實(shí)現(xiàn)。這既未達(dá)到政府的“示范性要求”，實(shí)踐中也不排除投資人資金被挪用可能。這個(gè)是平臺(tái)的道德風(fēng)險(xiǎn)。在國(guó)家強(qiáng)制性政策出臺(tái)前，這個(gè)只能靠投資人監(jiān)督。 2、小貸出身的平臺(tái)，有其“出生缺陷”，客戶(hù)線上體驗(yàn)常有不如意，一些服務(wù)還要靠客服人工完成。 二、對(duì)平臺(tái)的監(jiān)督實(shí)務(wù) X去年3月上線。5月時(shí)，待收300萬(wàn)左右。本人投資后，也推薦了一些理念相同的朋友投資。目前（2016年8月），待收近2000萬(wàn)。這相比一些平臺(tái)，苦熬幾年，直到爆雷都沒(méi)有越過(guò)盈虧平衡點(diǎn)，待收區(qū)區(qū)幾百萬(wàn)（比如綿陽(yáng)的一些平臺(tái)），算是有成效了。 如果說(shuō)有什么共性經(jīng)驗(yàn)與大家交流，主要是兩點(diǎn)。 （一）投資人一定要定期、不定期地對(duì)平臺(tái)進(jìn)行核查，謂之“體檢” 本人投X后，除了平時(shí)與平臺(tái)的溝通、建議外，分別于去年12月、今年3月、5月、7月對(duì)平臺(tái)進(jìn)行了全面的商業(yè)模式、賬目、擔(dān)保物考察（檢查），并有考察報(bào)告在群內(nèi)公示。人是會(huì)變的，變化是有一個(gè)過(guò)程的，要爭(zhēng)取做到防患于未然；一旦平臺(tái)爆雷，“要錢(qián)沒(méi)有----”，就極度被動(dòng)了。 說(shuō)一下考察思路，過(guò)程省略。 假設(shè)平臺(tái)是真實(shí)中介，那么從投資人角度看，總待收就是平臺(tái)的債務(wù)，借款人作為擔(dān)保物的房、車(chē)，就是平臺(tái)的資產(chǎn)，總資產(chǎn)應(yīng)該高于總債務(wù)，而且資產(chǎn)與債務(wù)一一匹配；對(duì)于房標(biāo)，要求都有他項(xiàng)權(quán)證，上面記載的債權(quán)金額之和應(yīng)該等于房標(biāo)總待收。否則，就有假標(biāo)，就有資金池和自融的嫌疑。這就是總量監(jiān)控的思路。 落實(shí)到操作層面，要保證平臺(tái)對(duì)其債務(wù)（投資人待收）不隱瞞、不虛報(bào)，待收數(shù)據(jù)就必須公示，由全體投資人核對(duì)，只有全體投資人核對(duì)的待收數(shù)據(jù)才是真實(shí)可信的。對(duì)于平臺(tái)資產(chǎn)，就需要現(xiàn)場(chǎng)核查，抵押房要看房產(chǎn)證書(shū)、估價(jià)、抵押權(quán)證（他項(xiàng)權(quán)證）、房屋交易委托及公證書(shū)，質(zhì)押車(chē)要看鑰匙、行駛證或（和）機(jī)動(dòng)車(chē)登記證、汽車(chē)實(shí)物、估價(jià)、停車(chē)場(chǎng)安全情況。擔(dān)保物還要與有關(guān)借款合同匹配。 另一方面，平臺(tái)的財(cái)務(wù)狀況也很重要，要了解平臺(tái)真實(shí)的現(xiàn)金流，它的收入、成本構(gòu)成，它的商業(yè)模式、利潤(rùn)來(lái)源。要讓老板打開(kāi)電腦，打開(kāi)銀行賬戶(hù)，出示資金流水和賬戶(hù)余額。 還有，要與平臺(tái)員工交流。投資人與平臺(tái)員工有很大的共同利益，平臺(tái)爆雷，員工利益受損，職業(yè)生涯受挫。 （二）在安全線以上，投資人可以選擇與平臺(tái)同舟共濟(jì) 年底對(duì)所有平臺(tái)都是一道坎兒。2015年雷聲滾滾，年底投資人更趨謹(jǐn)慎，平臺(tái)年關(guān)難過(guò)。X投資人選擇資金留在平臺(tái)過(guò)年，這對(duì)于春節(jié)后平臺(tái)放開(kāi)手腳拓展資產(chǎn)端業(yè)務(wù)，起了很大作用。 本人向來(lái)不認(rèn)可四處游擊、擼羊毛的觀念與做法，覺(jué)得投資人還是要有自己的“根據(jù)地”才穩(wěn)妥。這個(gè)話題敏感，不深聊。 |
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