運用信貸資金的一種方式。以償還為條件，并需按借用的數量和時間支付一定的利息。貸款是資金有問題時，以你財產作為抵押向銀行借錢的一種融資方式。

　　建設銀行對個人的小額消費貸款的規定

　　基本規定

　　1.貸款對象：年滿十八周歲至六十周歲的具有完全民事行為能力的中國公民。

　　2.貸款額度：借款人提供建設銀行認可的質押、抵押、第三方保證或具有一定信用資格后，銀行核定借款人相應的質押額度、抵押額度、保證額度或信用額度。質押額度不超過借款人提供的質押權利憑證票面價值的90％；抵押額度不超過抵押物評估價值的70％；信用額度和保證額度根據借款人的信用等級確定。

　　3.貸款期限：抵押額度的有效期最長為5年；質押額度的有效期屆滿日不超過質押權利到期日，最長不超過5年；信用額度和保證額度的有效期為2年。額度有效期自借款合同生效之日起計算。借款人同時申請質押額度、抵押額度、保證額度或信用額度中兩種以上額度的，建設銀行按照期限最短的額度核定借款人個人消費額度貸款的額度有效期。額度有效期截止后不允許繼續支用剩余額度。

　　4.貸款利率：按照建設銀行的貸款利率規定執行；

　　5.擔保方式：以建設銀行認可的抵押、質押、第三方保證或信用的方式。

　　6.需要提供的申請材料：

　　（1） 借款人有效身份證件的原件和復印件；

　　（2） 當地常住戶口或有效居留身份的證明材料

　　（3） 借款人貸款償還能力證明材料。如借款人所在單位出具的收入證明、借款人納稅單、保險單。

　　（4） 借款人獲得質押、抵押額度所需的質押權利、抵押物清單及權屬證明文件，權屬人及財產共有人同意質押、抵押的書面文件。

　　（5） 借款人獲得保證額度所需的保證人同意提供擔保的書面文件。

　　（6） 保證人的資信證明材料。

　　（7） 社會認可的評估部門出具的抵押物的評估報告

　　（8） 建設銀行規定的其他文件和資料

　　辦理渠道及辦理流程

　　1.辦理渠道：通過建設銀行開辦個人汽車貸款業務的分支機構辦理個人汽車貸款業務，在部分大中城市，建設銀行設立的汽車金融服務中心專業辦理個人汽車貸款業務，個人貸款中心也是汽車貸款的專業受理機構。

　　2.辦理流程：

　　①受理。經辦人員向客戶介紹建設銀行個人消費額度貸款的申請條件、期限、利率、擔保、還款方式、辦理程序、違約處理及需要借款人承擔的各項費用等情況，對借款人的借款條件、資格和申請材料進行初審。

　　②調查。調查人員根據有關規定，采取合理的手段對客戶提交材料的內容真實性進行調查，評價申請人的還款能力和還款意愿。

　　③審批。由有權審批人根據客戶的信用等級、抵押情況、質押情況和保證情況，最終審批確定客戶的綜合授信額度和額度有效期。

　　④發放。在落實了放款條件后。客戶根據用款需求，隨時向銀行申請支用額度。

　　⑤貸后管理。貸款行應按照貸款管理的有關規定對借款人及保證人的收入狀況、貸款的使用情況、抵（質）押物價值變化及性能狀況等進行監督檢查，檢查結果要有書面記錄，并歸檔保存。實行保證或信用方式的應對保證人或借款人的信用和代償能力進行監督，并要求借款人和保證人提供協助。

　　⑥貸款回收。貸款行根據借貸雙方在合同約定的還款計劃、還款日期，從約定的還款賬戶中扣收。借款人也可以到貸款行營業網點償還貸款。

　　一、 抵押貸款

　　1、 抵押物：借款人本人或第三人自有產權房屋，已具備“房產證”。

　　2、 抵押流程：

　　（1） 持房產證到產權房屋所在區縣房地局詢問該房產是否可以辦理房產抵押登記；

　　（2） 如得到可以辦理的確切答復，持“房產證”及有關個人資料到建行個人綜合消費貸款經辦機構辦理抵押貸款申請；

　　（3） 建行指定房產評估機構對申請人提供的自有房產進行評估，并提交房產評估報告，按評估價值的3‰ 收取手續費；

　　（4） 建行協助申請人辦理房產保險手續及相應的貸款審批手續，貸款額度最高不超過評估價值的70%，并且審批同意發放貸款合同及抵押合同；

　　（5） 借款人持房產證、借款合同到房產所在區縣房地局辦理抵押登記手續，機關費用由借款人承擔；

　　（6） 抵押登記辦妥后，建行方可發放貸款至借款人個人儲蓄帳號中。

　　二、 質押貸款

　　1、 質押財產：借款本人或第三人合法持有的權利憑證，包括：

　　（1） 有價證券。包括北京分行代理發行的金融債券、AAA級企業債券、政府債券（法律法規規定不能質押的除外）；

　　（2） 北京分行代理發行的憑證式國庫券（1999年以后發行的）；

　　（3） 北京分行簽發的個人本、外幣定期儲蓄存單和定期一本通存折；

　　（4） 北京分行認可的其它合法、有效的權力憑證。

　　2、 質押流程：

　　（1） 持權利憑證到個人綜合消費貸款經辦機構申請質押的貸款；

　　（2） 核實質押權利憑證，并對符合條件的進行質押登記；

　　（3） 建行收妥質押權利憑證，進行貸款審批手續，貸款額度最高不超過質押權利憑證面額的90%，并與審批同意發放貸款的申請人簽訂借款合同及質押合同；

　　（4） 建行發放貸款至借款人個人儲蓄帳戶中。

　　三、 組合貸款

　　借款人可以憑借抵押或質押權利憑證申請同一筆個人綜合消費貸款，貸款額度按兩種擔保方式允許發放的貸款額度累計，貸款流程同上。

　　四、 信用貸款

　　1、 借款人以本人信用申請個人綜合消費貸款，建行根據借款人資信情況確定貸款額度，最高為人民幣60萬元。

　　2、 借款申請人提供資料（以下資料均為能夠提供則提供）；

　　（1） 本人有效身份證、戶口簿、軍官證。

　　（2） 所在單位出具的資信調查函、包括職業性質、職工穩定性。

　　（3） 個人綜合月收入證明。

　　（4） 個人工作證和代表工資記錄或工資清單。

　　（5） 學歷證書，職稱證書。

　　（6） 房產證或房屋租賃合同等住房情況證明。

　　（7） 婚姻狀況及子女情況。

　　（8） 近期水、電、煤氣、電話費等任一項繳費單或居委會證明。

　　（9） 與建行有關的個人貸款情況及其他業務往來證明。

　　（10） 個人龍卡信用卡及近半年對帳單。

　　（11） 其他金融資產證明（如股票交割單、儲蓄、個人保險、基金、國債等）

　　（12） 根據客戶實際情況，需要提供的其他資料。

　　3、 客戶經理根據借款人資信等級相應確定貸款額度及期限，進行貸款審批手續，貸款額度不超過相應信用等級允許發放額度，并與審批同意發放的申請人簽訂借款合同。

　　4、 建行發放貸款至借款人個人儲蓄帳戶中。

　　貸款期限 半年 一年 二年 三年 四年 五年

　　年利率% 5.58 5.85 5.94 5.94 6.03 6.03

　　月利率‰ 4.65 4.875 4.95 4.95 5.025 5.025

　　貸款次月起償還貸款 月均還款額(元) 442.93 303.95 234.99 193.47

　　提前還貸能不能節約利息支出

　　提前還貸能不能節約利息支出，就得看是提前幾天。因為銀行的年利率是按360天計算的，而一年卻有365天。因此，對于是1年期的貸款，你若提前還貸，使貸款的實際天數少了360天，你就能節約利息支出；但若使貸款的實際天數大于360天，你就會很冤枉地多支付利息了。

　　2006年，江小姐用房產抵押向銀行借了一筆50萬元的1年期個人消費貸款，利率為7.254%(在一年期基祭??.58%的基礎上上浮了30%)，貸款于2007年3月29日到期。為了節約利息支出，她于今年3月28日提前歸還了50萬元的貸款。還款后，江小姐回家仔細一算，發現有問題，似乎銀行多收了利息。就算到期還款，利息也才36270元，可提前一天還款少占用銀行資金一天，卻還要多支付利息？后來江小姐電話訊問銀行，才知道自己提前還貸，還吃了虧。原來銀行有規定：1年期的貸款，實行“一次性還清貸款本息”的還貸做法：貸款到期還款，利息按“貸款本金×年利率”計算；貸款提前還款，按“貸款本金×貸款日利率×貸款實際天數”計算利息。銀行對于日利率的計算公式為：年利率÷360天。根據銀行的規定，江小姐若于3月29日貸款到期時歸還貸款，則銀行就按到期還款計算利息，計算公式如下：貸款本金500000元×年利率7.254%×1年＝36270元。而江小姐3月28日還款，銀行則按實際貸款天數364天計算利息，計算公式如下：貸款本金500000元×(年利率7.254%÷360)×實際貸款天數364×1年＝36582元。其中，日利率＝年利率7.254%÷360 如此一計算，江小姐提前還款顯然還要多支付利息312元(36582元-36270元)，真是吃大虧了。 江小姐的吃虧經歷，給我們一個教訓：對于是1年期的貸款，提前還貸并不一定就節約利息支出。提前還貸能不能節約利息支出，就得看是提前幾天。因為銀行的年利率是360天計算的，而一年卻有365天，這之間差了5天的時間；借款的實際天數360天，就是提前還貸與到期還貸利息支出相同的平衡點。因此，你若提前還貸，使貸款的實際天數少了360天，你就能節約利息支出；相反的，若提前還貸，使貸款的實際天數大于360天，你就會很冤枉地多支付利息了。 因此，看似很簡單的貸款歸還之事，其實隱藏著很大的學問，小視不得，也想當然不得。弄清還貸的“真諦”，會讓你節約一大筆開支，使你的銀行借款成本最低化。

　　貸款

　　loan

　　銀行或其他金融機構按一定利率和必須歸還等條件出借貨幣資金的一種信用活動形式。廣義的貸款指貸款、貼現 、透支等出貸資金的總稱。銀行通過貸款的方式將所集中的貨幣和貨幣資金投放出去，可以滿足社會擴大