個人貸款（Personal loans）個人貸款概述　　[1]

個人貸款，又稱零售貸款業務是第二次世界大戰后在西方國家興起的，經過幾十年的發展，已成為一項重要的貸款業務。戰后西方零售貸款迅速發展的主要原因在于：一是各金融機構之間競爭日趨激烈，認識到零售業務的重要性；二是戰后西方經濟發展比較穩定，個人收入提高，人們樂于利用貸款進行消費；三是各種征信機構大量出現，使銀行可以方便、快捷地了解借款人的信用狀況。

　　中國個人貸款現在已在深圳試點推行，希望能刺激中國的金融行業更多渠道的發展，多方向，多樣化發展。

　　在北京也出現了非銀行性質的專業金融機構，它們提供專業的小額個人信用貸款服務，堪稱為業內先河，其理財產品也在不斷完善中，費率也與能夠提供信用貸款的銀行相仿。個人貸款種類　　一、個人住房貸款

　　1、個人住房商業性貸款

　　個人住房商業性貸款，是銀行信貸資金所發放的自營貸款，指具有完全民事行為能力的自然人，購買本市城鎮自住住房時，以其所購產權住房為抵押物，作為償還貸款的保證而向銀行申請的住房商業性貸款。

　　2、個人住房公積金貸款

　　個人住房公積金貸款，是政策性的住房公積金所發放的委托貸款，指繳存住房公積金的職工，在本市城鎮購買，建造、翻建、大修自住住房時，以其所擁有的產權住房為抵押物，作為償還貸款的保證而向銀行申請的住房公積金貸款。

　　3、個人住房組合貸款

　　凡符合個人住房商業性貸款條件的借款人同時繳存住房公積金，在辦理個人住房商業性貸款的同時還可向銀行申請個人住房公積金貸款，即借款人以所購本市城鎮自住住房作為抵押物可同時向銀行申請個人住房公積金貸款和個人住房商業性貸款（這種貸款方式簡稱個人住房組合貸款）。

　　二、個人汽車消費貸款

　　三、個人耐用消費品貸款

　　四、個人消費貸款

　　五、個人小額信用貸款個人貸款程序　　1、簽定認購書：客戶與已和銀行簽約的房地產開發公司簽定認購書，并向房地產開發公司交納首期購房款；

　　2、辦理申請：客戶到銀行委托的律師事務所辦理按揭申請手續,包括交驗個人資料、交納各項費用、填寫法律文件；

　　3、貨款審查：律師事務所對客戶申請進行初審，之后由銀行進行審批；若審查不合格，退回客戶資料和所收取的費用；

　　4、其他法律手續：律師事務所代辦保險、公證及抵押物的抵押登記、備案；

　　5、貸款的發放：銀行將貸款款項劃至發展商帳戶，并通知客戶開始供樓。個人貸款對象及條件　　一、貸款對象

　　1、具有完全民事行為能力的中國公民及在中國大陸有居留權的境外、國外公民；

　　2、交齊首期購房款（不低于購房總額的30％）；

　　3、有穩定的經濟收入，具備償還貸款本息的能力；

　　4、同意以所購房產作為借款抵押。

　　二、同時具備下列條件

　　1、持有合法的戶口簿、身份證或營業執照，法人代表證明或合法居留證、護照，在本市購買銀行指定發展商的商品房；

　　2、在銀行開立存款專戶，存款余額不少于擬購住房款的30％；

　　3、具有有效的購房合同，協議和其他證明文件；

　　4、同意以購房合同項下的房屋物業作抵押；

　　5、愿意履行貸款合同的全部條款；

　　6、銀行規定的其他條件。

　　三、需出具及提供的資料

　　1、居民身份證原件及復印件；

　　2、房屋認購書原件及復印件；

　　3、首期房款的繳納原件及復印件；

　　4、月供款能力證明，包括：個人及家庭收入證明，存單（存折或其他有價證券）等。個人貸款的償還方式　　1、按所簽的貨款合同規定分月等額償還貸款。客戶應于貸款合同規定的每月還款日前主動在其購房儲蓄帳戶上存足其每月應還的貸款本息，由銀行扣收每月應還款；

　　2、提前還款:客戶應提前一個月向銀行提出申請，能免去所提前時間的貸款利息，但利率仍按原貸款期限的同期利率執行。個人委托貸款　　個人委托貸款是指由委托人提供資金，受托人根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發放的貸款。銀行開辦個人委托貸款業務，只負責代為發放、監督使用并協助收回，不承擔任何形式的貸款風險。

　　適用對象：

　　委托人須與銀行簽訂個人委托貸款協議、所提供的委托貸款資金來源須清楚合法并具有支配權、委托人須為具有中國國籍和完全民事行為能力的自然人；借款人須由委托人確定、在中國境內有固定的居所、當地常住戶口和完全民事行為能力、有固定職業和穩定的收入、具有較強的還款能力的自然人和信用良好、年檢合格、符合委托人和銀行其他條件的企事業法人、其他經濟組織、個體工商戶，目前借款人暫定為自然人。

　　中國人個貸款的公司在深圳首先開始試點經營，現在在全國各地涌現出了發展的萌芽，有北京宜信匯才，深圳市信安投資咨詢有限公司（又稱“信安易貸”），中安信業，匯豐銀行，渣打銀行也都在爭搶這一份蛋糕。風險管理　　一、完善個人貸款保證制度

　　1、確定高質量的抵押物；

　　2、產權和控制權的鑒定；

　　3、擔保人評估。

　　二、建立以資信評估為基礎的個人貸款決策機制

　　1、財務分析

　　2、非財務分析

　　三、建立客戶信息檔案庫

　　1、客戶的基本財務信息；

　　2、客戶的社會信息；

　　3、客戶的信貸歷史

　　4、客戶的擔保人和抵押品信息