P2P貸款指個人與個人之間的小額信用借貸交易，一般需要借助電子商務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)。

簡介

P2P（Peer to Peer）貸款，就是根據(jù)銀監(jiān)會與小額信貸聯(lián)盟的公文，中文官方翻譯為“民間借貸“。簡單地說，就是有資金并且有理財投資想法的個人，通過有資質(zhì)的中介機構(gòu)牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。其中，中介機構(gòu)負(fù)責(zé)對借款方的經(jīng)濟效益、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景等情況進行詳細(xì)的考察，并收取賬戶管理費和服務(wù)費等收入。這種操作模式依據(jù)的是《合同法》，其實就是一種民間借貸方式，只要貸款利率不超過銀行同期貸款利率的4倍，是屬于合法的。

背景

P2P貸款的出現(xiàn)，與國內(nèi)中小企業(yè)，特別是小微企業(yè)融資難有一定的關(guān)系。小微企業(yè)很難從銀行申請到貸款，一些小微企業(yè)主對銀行有很大的怨言。既便是在貨幣政策寬松、政府相關(guān)部門積極鼓勵的時候，中小微企業(yè)依然也難以從銀行申請到貸款，中小微企業(yè)在銀行貸款業(yè)務(wù)的空間越來越小。歸根結(jié)底，電商賣家、小微企業(yè)很難從銀行獲得貸款的原因，就是因為卡在了信用審批這一環(huán)節(jié)上。客觀地說，電商賣家、小微企業(yè)并非沒有信用，只不過各大銀行很難客觀公正地評估中小企業(yè)的信用。在這種市場環(huán)境下，P2P貸款平臺的出現(xiàn)，為小微企業(yè)提供了融資渠道，解決了發(fā)展過程中的一大難題。

行業(yè)發(fā)展

相比于民間P2P貸款公司缺少專業(yè)的金融人才操作業(yè)務(wù)，以及投資人對其態(tài)度不甚熱情，有銀行背景（如國家開發(fā)銀行參與投資設(shè)立的開鑫貸和金開貸）或者知名大公司投資背景（如搜狐投資的搜易貸）的P2P貸款的專業(yè)性、安全性更會被社會大眾認(rèn)可。總體來講，此類產(chǎn)品之所以如此受歡迎的關(guān)鍵因素在于其優(yōu)秀的風(fēng)險管理能力以及專業(yè)的金融風(fēng)險管理能力值得信賴。

如何選擇安全穩(wěn)妥的P2P網(wǎng)貸平臺

一看網(wǎng)站

看運營P2P網(wǎng)貸平臺的公司是否具備技術(shù)開發(fā)和金融背景。

二看資金如何進出

P2P網(wǎng)貸平臺由于沒有貸款牌照，還屬于民間借貸，借貸資金的進出往往要通過網(wǎng)站創(chuàng)始人的個人賬戶或公司賬戶進行，一般較大的P2P平臺每天的資金沉淀多達三五百萬元，這就為平臺私自挪用用戶資金乃至攜款潛逃埋下了隱患。[2]

大部分P2P平臺都選擇和第三方支付平臺合作，其資金流轉(zhuǎn)模式為資金在平臺歸集，即第三方支付平臺為P2P公司開一個公司賬戶，出借人的錢先打進公司賬戶，P2P網(wǎng)站再把錢打給貸款人，此種模式實際上與直接將錢劃入平臺的銀行賬戶并無區(qū)別。但出于對第三方支付公司的信任，大多投資人并未意識到這一點，一旦平臺跑路，投入的資金便血本無歸。

只有引入第三方資金托管，才能降低P2P資金流轉(zhuǎn)中的風(fēng)險。以八陸融通投融資平臺為例，在平臺上線初期，八陸融通便與第三方支付環(huán)迅支付深度合作，當(dāng)投資人在平臺注冊時，每位用戶會在環(huán)迅上開通一個IPS賬戶，雙方通過平臺進行交易時，款項會直接從出借方的第三方支付賬戶到達借入方的第三方支付賬戶，而不會經(jīng)過八陸融通平臺。用戶資金完全由用戶本人控制，有關(guān)資金的操作也只有經(jīng)用戶本人確認(rèn)后才能轉(zhuǎn)入或轉(zhuǎn)出，投資人的資金與平臺資金實現(xiàn)了完全分離，保障了用戶資金安全。

此外還要了解一下P2P網(wǎng)貸平臺是否具有信用擔(dān)保功能。

三看本金是否有保障

有句真理：再大的收益都少于本金。對于出借方來說，保障本金是最根本的安全需要。在國外，由于征信體系比較健全，信用判斷比較容易，資金出借方基本上風(fēng)險自負(fù)，不用P2P平臺承擔(dān)責(zé)任。而在國內(nèi)，許多P2P網(wǎng)貸平臺推出了本金保障計劃。大部分P2P網(wǎng)站的本金保障措施對于出借方是不另外收取費用的。但是，出借人在借出時，要注意有“本金保障”字樣的貸款項目，同時還要看本金保障的范圍。有的網(wǎng)站是只賠本金，有的可以賠付本息。但對于貸款人來說，P2P網(wǎng)站的本金保障計劃需要提取1-2%的保證金，雖然這部分成本會加在貸款人身上，會提高貸款人的成本，但是卻能夠有效的保障投融資雙方的利益。就八陸融通平臺而言，平臺發(fā)布的所有借款標(biāo)，都由與平臺合作的第三方擔(dān)保機構(gòu)提供全額的本息擔(dān)保。當(dāng)借款人出現(xiàn)嚴(yán)重逾期時（即逾期滿15天），即由承保的擔(dān)保機構(gòu)全額代償逾期的本息及產(chǎn)生的逾期費用。

主要平臺

七星掌柜平臺設(shè)立本息保障計劃，保證在借款人逾期時由本息保障金墊付投資本息，為投資人創(chuàng)造一個安全的理財環(huán)境。七星掌柜不僅為社會閑散資金提供一個安全穩(wěn)定的投資渠道，更致力于扶持中國實體經(jīng)濟發(fā)展，為小微企業(yè)解決融資難、融資貴、融資慢的難題。七星掌柜結(jié)合多年的資產(chǎn)管理服務(wù)和風(fēng)險控制經(jīng)驗，利用先進的信息處理技術(shù)，不斷為平臺用戶提供更豐富、更便捷的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品。

管理方法

規(guī)范的P2P理財產(chǎn)品平臺有一套完善的風(fēng)險管控技術(shù)，有一套嚴(yán)格的信審流程，有一個成熟的風(fēng)險控制團隊，每一筆的債權(quán)都是非常透明化，每個月都會在固定的時間給客戶郵寄賬單和債權(quán)列表等等。一般平臺越大，其風(fēng)險管控越嚴(yán)格以搜易 貸為例，依托全球領(lǐng)先的Experian風(fēng)險決策引擎，實行貸前、貸中、貸后全生命周期風(fēng)控體系全流程管理，精準(zhǔn)授信，并與第三方合作機構(gòu)100%擔(dān)保本金，特設(shè)投資人保障基金，本金損失先行賠付，安全保障投資人的利益。