貸款類信托理財產品是指以貸款的方式運用信托資金。貸款信托以實際獲利、分紅為原則，不允許承諾保證信托資金的本金和最低收益，是一種不保本帶有變動收益的金融產品。具體操作模式是銀行通過向客戶發售理財產品募集資金，與信托公司簽訂合作協議，由信托公司與融資方簽訂借款協議，再由銀行做為貸款服務商負責借款的貸后管理，在產品到期日，銀行按協議約定兌付本金及利息給客戶。融資方的選擇、基礎資產的管理、產品銷售及服務上均在于銀行。產品風險主要來自于產品的發售方和購買方，即銀行和客戶的風險，這里主要介紹銀行的風險。對銀行而言，具體有哪些風險呢？

一、操作風險。

一是放松融資方準入管理。融資方雖與信托公司簽訂借款協議，實質上融資方即借款單位的選擇在于銀行，實踐中，未嚴格遵循現有的信貸政策， 對于不符合貸款準入條件或者授信管理審批條件的借款人，選擇以信 托貸款方式發放，規避行內的信貸監管。二是未認真履行貸款服務商 的管理職責。從與客戶簽訂的協議來看，借款人未及時歸還信托公司 貸款，理財產品未能及時兌付的風險，主要是由客戶自行承擔，銀行并不承擔風險，信托貸款不屬于經辦行的自營貸款，從而部分經辦行 放松對于貸款的管理，對于借款單位的資金流向、經營狀況變化未能 做到及時了解及跟蹤等。三是在產品銷售及售后管理環節,存在不當 銷售、 未對客戶進行風險評估及信息披露不充分等風險。實際操作中，部分銀行銷售人員出于營銷產品及考核壓力考慮，在向客戶推銷產品 故意隱瞞產品真實風險程度，誤導客戶購買理財產品;在客戶購買產品前未按監管要求對客戶進行風險評估，或者風險評估流于形式，在客戶購買產品后，未按規定向客戶披露產品信息。

二、信貸規模管控的風險

信托貸款不受信貸規�？刂�，監管部門也未明確信托貸款是否納入統計監控范圍。 銀行出于業務戰略轉型，產品創新, 拓寬營利渠道，增加中間業務收入，滿足客戶不同投資需 求;在貸款規模受限時，滿足授信客戶資金需求，緩釋信貸規模管控的影響等多種訴求，大力發展貸款類信托理財產品。在成熟的經濟環境下，貸款類信托理財產品是銀行通過風險與收益的轉移來改變自身經營模式、盈利模式及實現風險分散的正常舉措，但在當前的市場環境下，實質上信托貸款與信貸資金貸款并無明顯的界限，大部分銀行 在發行貸款類信托理財產品時， 會在應急預案中指提出在借款人未能 按期歸還信托貸款時以信貸資金置換信托貸款，或直接與借款人約定，以信貸資金承接信托貸款。但信貸規模受外部經濟環境及規模管 控影響，如信托貸款到期時，信貸規模受到限制，無法及時置換信托貸款，將導致理財產品無法及時兌付。

三、借款人違約風險

借款人因受外部經濟環境惡化、自身經營管理不善經營狀況發生變化或惡意套取銀行信貸資金、利用假資料騙貸等原因，在信托貸款到期后未能及時歸還，導致理財產品未能及時兌 付。

四、產品設計不當的風險

信托貸款類理財產品形式日趨靈活，各家商業銀行紛紛推出組合型的超短期理財產品，如工商銀行的“靈通 快線”、招行的“日日金”，但因為信托貸款多為3個月以上，有的甚 至超過三年，而對應的產品期限是一個月、七天甚至一天。如果銀行出于盈利考慮，配置于長期資產的資金過多，在客戶要求贖回的資金大于配置的流動性資產的情況下，銀行就可能面臨墊付資金的風險。

五、信托公司違規經營風險

信托公司是商業銀行重要的非銀行金融 機構客戶，是商業銀行拓展中間業務不可或缺的合作平臺。商業銀行 在辦理貸款類信托理財產品時，理財產品募集資金的使用、收回、收 益的收取均通過信托公司辦理。在目前復雜多變的國內外金融形勢下， 個別信托公司因為違規參與相關的一些金融衍生產品的運作與投資，面臨破產的風險，從而影響到其他受托財產的資金安全，選擇可靠的信托公司尤為重要。